Comment fonctionne l’entiercement ?

Comment fonctionne l’entiercement ?

Beaucoup de gens se demandent comment fonctionne l’entiercement, surtout s’ils cherchent à acheter leur première maison. L’entiercement entre habituellement en jeu pendant le processus de règlement hypothécaire ainsi que pendant toute la durée du prêt pour payer les impôts, les assurances et les autres frais récurrents.

Alors, comment fonctionne l’entiercement ?

L’entiercement est essentiellement une entente visant à placer de l’argent dans un compte qui sera déduit ultérieurement afin de régler les dépenses, lesquelles sont précisées par écrit. Habituellement, un prêteur hypothécaire demandera au nouvel acheteur de mettre en main tierce deux mois de paiements d’impôt foncier et deux mois de paiement d’assurance habitation avant de conclure le prêt immobilier. Cet argent fera partie de ce qu’on appelle les frais de clôture. Le fait d’avoir cet argent en main tierce protège le prêteur, puisqu’il sait que l’acheteur paiera ces frais trimestriels à temps. Le défaut de paiement pourrait mettre la maison en péril. Elle protège également l’acheteur contre les retards de paiement.

Comment fonctionne les fonds entiercés ?

L’argent en main tierce ne reste pas chez l’acheteur, et il n’est pas toujours remis directement au prêteur hypothécaire. Au lieu de cela, elle peut être confiée à une société tierce, connue sous le nom d’agent d’entiercement. Puisque l’argent n’est plus techniquement dans son compte, l’acheteur ne peut pas gagner d’intérêt sur ces fonds. Lorsque les factures arrivent à échéance, l’agent de dépôt fiduciaire distribue l’argent nécessaire pour effectuer les paiements. Dans les cas où l’argent va directement au prêteur hypothécaire, il peut gagner des intérêts sur l’argent et le prêteur peut ou non transmettre cet intérêt à l’acheteur.

Comment fonctionne les paiements d’entiercement pendant la durée de l’hypothèque ?

Le propriétaire ne verse pas seulement une somme en main tierce à la clôture, mais il continue de verser une somme en main tierce chaque mois dans le cadre du versement hypothécaire mensuel. Le détenteur d’entiercement peut alors continuer à effectuer les paiements d’impôts et d’assurance pendant toute la durée du prêt hypothécaire. L’acheteur disposera toujours d’un coussin de sécurité d’un à deux mois, tant qu’il restera à jour dans ses versements hypothécaires. Lorsque l’acheteur décide de vendre la maison, le nouvel acheteur peut lui rembourser tout l’argent qui reste en main tierce. Si le propriétaire décide de modifier une police d’assurance habitation, l’acheteur doit en aviser le détenteur d’entiercement le plus longtemps possible à l’avance afin qu’il puisse ajuster le montant du paiement et s’assurer que l’argent arrive au bon endroit. Il est d’usage de le faire au moins 30 jours à l’avance.

Que se passe-t-il s’il y a des excédents ou des pénuries ?

Le titulaire du compte séquestre ajuste le montant que l’acheteur doit garder en fidéicommis en fonction de l’évolution de la valeur imposable du bien, des changements de police et d’autres facteurs qui peuvent faire en sorte que la personne soit plus ou moins débitrice. En cas de découvert, le montant du découvert est divisé par 12, puis ce montant est ajouté à chaque versement hypothécaire mensuel. Cela aide le titulaire de l’hypothèque parce que le déficit n’a pas besoin d’être payé en une seule fois, bien que cette option soit disponible. Dans le cas d’un paiement en trop, le montant de l’excédent peut être divisé par 12 et entraîner une réduction des versements hypothécaires pour l’année suivante. Toutefois, si l’excédent est important, le dépositaire peut plutôt choisir d’émettre un chèque de remboursement.

Quelles sont les autres utilisations de l’entiercement ?

L’entiercement peut être utilisé pour à peu près n’importe quel arrangement commercial ou une personne doit remettre des fonds à l’avance pour une utilisation future. C’est un bon système pour payer les entrepreneurs en ligne, surtout ceux avec lesquels vous n’avez jamais travaillé auparavant. Cela procure un niveau de confiance qui encourage la personne à effectuer le travail à la hauteur de ses attentes. Certains acheteurs et vendeurs sur des sites de ventes en  ligne utilisent également des services d’entiercement pour une raison similaire.