Comment fonctionnent les prêts hypothécaires pour les fermes ?

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires pour les fermes ?

Que vous soyez sur le marché pour acheter une propriété agricole ou que vous possédiez déjà une ferme et que vous ayez besoin de fonds pour exploiter ou agrandir votre exploitation, il existe des programmes de prêts hypothécaires spécialement conçus pour vos besoins. Comme c’est le cas pour toute décision de financement importante, les prêts hypothécaires agricoles comportent plusieurs facteurs différents dont vous pouvez tenir compte et que vous devez connaître avant d’apposer votre signature.

S’agit-il d’un achat ou d’un refinancement d’une ferme ?

La principale différence entre une hypothèque traditionnelle et une hypothèque agricole est la propriété elle-même. Alors que les hypothèques traditionnelles permettent l’achat ou le refinancement d’une propriété résidentielle, le financement agricole s’applique spécifiquement aux propriétés qui sont zonées sur le plan agricole. En d’autres termes, la propriété doit impliquer la production de produits agricoles, tels que la culture de fruits et légumes ou l’élevage de bétail.

Comment fonctionnent les taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires agricoles ont leur propre marché secondaire qui diffère des taux hypothécaires résidentiels standard. Les banques commerciales fixent le prix des prêts agricoles en fonction du taux des fonds et du taux des dépôts. A cet égard, les prix sont les mêmes que ceux des prêts hypothécaires résidentiels. Les prêts consentis par l’entremise du système de crédit agricole sont fondés sur des obligations émises par la Société de financement du crédit agricole. Le prix de ces obligations a tendance à se situer à quelques points de base au-dessus des billets du Trésor qui sont d’une durée égale à celle des obligations.

Que faut-il savoir du point de vu fiscal ?

Lorsqu’il s’agit de déduire les intérêts hypothécaires, les considérations fiscales pour une ferme sont les mêmes que pour une résidence. En général, vous pouvez déduire la totalité des intérêts que vous payez en tant que partie de vos versements hypothécaires. Vous devriez demander l’avis d’un fiscaliste pour évaluer votre déduction fiscale personnelle et ses répercussions. Il y a une différence, c’est si la propriété hypothéquée est classée comme une « ferme en exploitation ». S’il s’agit d’une ferme en exploitation, la ferme est classée comme une entreprise. Aux fins de l’impôt, l’intérêt hypothécaire est déductible à titre de dépense d’entreprise.

Quelles est la garantie du prêt ?

La propriété agricole ou la terre agricole elle-même sert de garantie pour l’hypothèque ou le prêt. Si l’emprunteur est en défaut de paiement du prêt, le prêteur a le droit de saisir les biens qui sont en garantie pour le prêt.

Quelles sont les exigences relatives à la mise de fonds ?

Les exigences de mise de fonds sur les hypothèques pour l’achat d’une ferme peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Les autres prêts hypothécaires agricoles ne financent que jusqu’à 50 % du prix d’achat. Le même ratio prêt-valeur s’applique au refinancement d’une hypothèque agricole. Les propriétaires qui veulent re-financer leur prêt hypothécaire sont admissibles au refinancement jusqu’à concurrence de 85 % de la valeur marchande de la ferme ou de 50 % de la ferme, selon le programme choisi par l’emprunteur. Certains prêteurs offrent des programmes d’aide à la mise de fonds pour les agriculteurs débutants. Le programme prête l’argent dont un agriculteur aurait besoin pour la mise de fonds sur l’achat d’une ferme. Le programme offre aux agriculteurs jusqu’à 40 % de la mise de fonds dont ils ont besoin. Il s’agit d’un prêt, de sorte que l’agriculteur est toujours responsable du remboursement de la mise de fonds.

Quelles sont les conditions d’admissibilité ?

L’obtention d’un financement hypothécaire pour l’achat ou le refinancement d’une ferme comporte ses propres critères d’admissibilité. Principalement, le prêteur exige que l’emprunteur ait suffisamment d’expérience dans l’exploitation d’une ferme ou d’une propriété agricole pour justifier un prêt. Par exemple, le prêteur peut demander si l’emprunteur potentiel a de l’expérience de travail dans une ferme ou dans l’exploitation d’une entreprise agricole au cours des trois dernières années sur dix. Les prêteurs exigent également de bons antécédents en matière de crédit. Les emprunteurs doivent démontrer qu’ils paient leurs factures à temps. Si les factures sont en retard ou en souffrance, l’emprunteur doit être en mesure de prouver qu’elles sont dues à des difficultés financières ou à des circonstances indépendantes de sa volonté.

Les programmes de prêts hypothécaires agricoles

Plusieurs organismes existent pour aider les agriculteurs à obtenir le financement hypothécaire dont ils ont besoin pour acheter et re-financer leurs propriétés agricoles.

Certaines banques et coopératives de crédit traditionnelles offrent des prêts agricoles. Bien que ces institutions financières offrent des programmes dans ce sens, elles ont également des programmes hypothécaires qui leur sont propres pour le financement des propriétés agricoles. En général, les banques et les coopératives de crédit qui ont tendance à offrir ces programmes sont celles qui sont situées dans des collectivités agricoles.

Financer une ferme, c’est un peu différent

L’achat et l’exploitation d’une propriété agricole, telle qu’une ferme, est un type unique de propriété. Bien qu’il présente certaines similitudes avec l’achat d’une maison résidentielle, le financement de l’achat ou du refinancement d’une propriété agricole présente des différences. Comprendre et surmonter ces différences est la première étape de l’établissement d’une hypothèque agricole.